퇴직 연금 디폴트 옵션 자세히 알아보기

최근 퇴직 연금 디폴트 옵션이라는 말을 뉴스나 여러 매체를 통해 들어보셨을 겁니다. 직장에 다니는 근로자라면 대부분 퇴직 연금을 가입하고 계실 텐데요. 갑자기 티폴트 옵션이라는 제도를 시행한다고 해서 무슨 말인지 궁금하신 분들을 위해 오늘은 퇴직연금 티폴트 옵션에 대해서 자세히 정리해 보겠습니다.

 

 

목차 1. 퇴직연금이란? 2. 퇴직연금 종류 - 확정급여형(DB형) - 확정기여형(DC형) - 개인형퇴직연금(IRP) 3. 퇴직연금 디폴트 옵션이란?

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퇴직연금이란?

 

많이들 알고 계시겠지만 퇴직연금은 근로자의 노후 소득을 보장하기 위해 재직 기간 중 퇴직금을 기업이 금융기관에 적립해, 근로자가 퇴직 시 연금이나 일시금으로 지급하는 제도입니다. 

 

퇴직 연금은 퇴직금이 가지는 문제점을 보완하기 위해 생겼다고 하는데요. 퇴직금은 회사가 근로자 퇴직 시 일시금으로 지급하는 방식으로 회사가 망한다거나 하는 경우에는 퇴직금을 받지 못할 수 있어 수급권이 안정적으로 보장되지 못하는 문제가 있을 수 있고 또한 일시불로 목돈 지급 방식의 퇴직금은 투자의 위험성이 있어 안정적인 노후 보장이 어렵다는 점 등이 문제로 지적되었습니다. 

 

이러한 문제들로 인해 자산관리를 은행이나 퇴직연금사업자에 맡기는 퇴직연금제도가 2005년 도입되었습니다.

 

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퇴직연금 종류

 

퇴직연금은 크게 3가지 방식으로 구분됩니다. 

 

 

확정급여형 (DB형)

 

근로자가 받을 퇴직연금 액수가 정해져 있는 방식인 확정급여형은 퇴직 시 목돈을 지급받는 전통적인 방식의 퇴직금제도와 유사합니다. 회사가 알아서 적립금을 운용해 근로자의 계속근로기간 1년에 대하여 30일분의 평균임금을 받게 되며, 회사의 투자 결과에 상관없이 근로자는 정해진 퇴직금을 받습니다.

 

확정기여형 (DC형)

 

확정기여형 퇴직연금은 일정 금액이 꾸준히 연금계좌에 지급되는 방식입니다. 사용자(회사)는 매년 근로자의 연간 임금총액의 1/12 이상의 부담금을 근로자의 DC계정에 납입해야 하며, 납입된 부담금은 근로자 개인이 직접 운용하고 관리하게 됩니다. DC형 퇴직연금은 근로자 본인이 추가 부담금을 납입하는 것이 가능하며 회사의 부담금과 본인이 추가 납입한 부담금을 합해 투자상품으로 운용할 수 있습니다.

 

개인형 퇴직연금 (IRP)

 

개인이 투자금의 납입과 자산 관리까지 모두 담당하는 제도로 근로소득자 외에 자영업자나 프리랜서도 가입이 가능합니다. 직장을 옮기거나 퇴직 시 받은 퇴직급여를 한 계좌로 모아서 노후 자금으로 활용할 수 있으며 퇴직 연금 서비스를 제공하는 금융기관을 통해 어디서든 가입이 가능합니다. 

 

 

퇴직연금 디폴트 옵션

 

퇴직연금과 퇴직연금의 종류에 대해서 알아봤습니다. 이제 디폴트 옵션에 대해서 정리해 보겠습니다.

 

사전지정운용제도라고도 하는 디폴트 옵션은 퇴직연금의 수익률을 올리기 위해서 만들어진 제도로 퇴직연금의 사용자 즉 근로자가 미리 사전에 지정한 방식대로 금융사가 퇴직연금을 관리해 주는 제도입니다.

 

앞서 살펴본 DC형의 가입자는 근로자가 퇴직연금을 운용해야 합니다. 하지만 무관심이나 잘 몰라서 방치되는 경우가 많다고 합니다.  원금 손실의 위험이 적은 예금이나 보험 등 안전자산에만 넣어두어 우리나라의 퇴직 연금 수익률이 1-2% 정도로 다른 선진국들에 비해 아주 낮은 편으로 퇴직 연금 사용자의 수익률을 높이기 위해 금융사가 사용자의 연금을 자동으로 투자할 수 있도록 하는 방식입니다.

 

퇴직연금 디폴트 옵션은 확정기여형(DC형)과 개인형 (IRP)만 적용이 가능하며, 이 두가지 종류의 퇴직연금을 가입하면면 금융사가 제시하는 옵션들 중 하나를 선택하고 가입 후 정해진 기간 동안 별다른 운용지시가 없으면 금융사는 가입당시 정한 디폴트 옵션을 실행해 투자하게 됩니다.

 

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과연  디폴트 옵션을 도입하면 수익률이 올라갈지 의문을 가지실 수도 있습니다. 디폴트 옵션의 시행이 별다른 상환을 불러오지 않을 것이란 전망도 있고 오히려 선택하는 운용방식에 따라 부익부 빈익빈이 커질 것이라는 우려의 목소리도 있습니다. 하지만 디폴트 옵션을 도입한 배경이 기존보다 좀 더 적극적인 운용으로 2%대의 수익률을 6%대로 올리면 30년 후의 연금액이 2배 이상 증가 할 수도 있다는 내용에서 시작한 만큼 금융환경 여건을 고려하고 국민연금의 자산 구성 등을 참고해 현명한 운용을 하시면 좋은 결과로 이어질 수도 있다는 기대 섞인 전망도 이어지고 있습니다.

 

지금까지 퇴직연금과 디폴트 옵션까지 알아봤습니다. 현명한 선택으로 좀 더 나은 노후 준비를 할 수 있기를 바라봅니다.

 

 

 

 

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